分期付款會降低信用分數？信用卡分期有哪幾種分析給你看

生活中遇到需要大筆支出的時候，有些人就會選擇信用卡帳單分期付款，減輕金流支出帶來的壓力。但也會有人擔心，使用分期功能會不會影響到個人信用分數呢？企鵝先生在這篇文章中替你整理了有關刷卡分期的各種資訊，包含3種分期類型，利率、額度、申請門檻與期數說明，並列出一些網友們的常見問題，幫助你成為一個更懂得善用信用卡分期的生活達人。

信用卡分期的3種類型

1.消費刷卡分期

消費分期是商家與銀行配合，為了提高消費者購買意願而提供的分期方式，在購買的當下就要選擇要不要分期和要分幾期，通常是刷卡分期零利率，也就是不用付利息的分期方式。

消費分期常見的期數有3期、6期、12期，有些店家甚至會提供30期0利率。常見的消費地點是網路商店、百貨公司、量販店等等，如果分期方案不用利息，會直接顯示分期0利率。有需要的消費者就可以多加利用，讓自己的資金更靈活。

除了「零利率、免手續費」方案外，有些銀行也會祭出「零利率、有手續費」的方案，手續費每期 1-6%，看起來貌似比其它借款利息低，但換算成年利率後，大約還是落在 10-15% 之間。

另外也有銀行直接推出「分期信用卡」，提供前幾期零利率、零手續費優惠，大筆支出時方便靈活運用資金，最多可分到 12-24 期。然而分期信用卡一旦採用較高分期數，還是得支付「手續費」及驚人利息，其實也與帳單分期沒有差太多。

2.信用卡帳單分期

「帳單分期」也是常見的分期方式，由消費者自行向銀行約定將每月的信用卡帳單金額分期繳款及利率，利率條件因人而異，分期後金額不再計入循環利息，而是以當初與銀行約定的利率來計算。

分期繳納信用卡款項只要每月準時繳款，不會產生循環利息及違約金，遲繳或沒繳足最低應繳金額，除了要繳銀行約定的「帳單分利息」，還要加上「滯納循環利息」，且導致個人信用分數被扣分。

帳單分期的最低限制金額會較高，分期的期數選擇也會較多，最多可以拉長至30期，利率大約落在6%~12.5%之間，實際利率一樣會依照每家銀行與個人條件不同而定。

3.信用卡預借現金分期

當臨時有現金需求時，可使用信用卡所剩的信用額度從ATM提領現金，提領上限是申辦信用卡時核發的預借現金額度。

簡單來說，假設小明有一張額度為十萬的信用卡，這個月他刷了一筆兩萬元的用品，這張卡則還有八萬元的額度，如果小明想要使用預借先金分期的話，最高能申請到的現金就是八萬元！還款方式就和平常繳交信用卡卡費一樣，要還的費用為「借款的金額」再加上「手續費」，若無法當期一次還清所有預借現金的金額，就會啟動額外的「循環利息」，循環利率約 10 ~ 15%。

信用卡分期利率試算

每家銀行分期可分期數、利率不太相同，信用卡帳單分期的利率通常會直接顯示在信用卡帳單上，也可以在申請的時候詢問，現在很多銀行app上也會標明利率，且常常祭出分期利率優惠，吸引你申辦分期。

至於分期之後，每期應該要繳多少、總共要繳多少利息？只要有應繳金額、分期利率以及分期期數這三個數字，就可以上信用卡公司網站做分期試算。試算結果會告訴你每期應繳本金、分期利息總計，讓你清楚掌握每一期的本金餘額、當期應繳本金、分期利息、還有當期應繳金額等等。

例如台新銀行目前有在官網、Richart App、網銀等設定分期，享滿NT$3,000以上分3期、6期、12期分別有6.66%、8.88%及9.99%優惠利率，中國信託則可選擇3/6/9/12期分期還款等，實際情況得依照各銀行規定計算。

信用卡分期會影響信用分數嗎？

適當的「消費分期」和「帳單分期」並不會影響信用評分，因為這兩種分期都偏向是消費行為，所以聯徵中心並不會主動將這兩種行為納入信用評分裡面，可以不需要太擔心。

但也不能因此就無止盡的亂刷，即便消費行為不會被納入信用評分裡，但「信用卡額度使用率」就會影響到個人負債類的信用資料，過度的信用擴張，對信用評分不利。如果可借額度為10萬元的信用卡，已用額度降低至5萬元以下，額度使用超過50%，就有可能會影響到個人的信用評分。

同樣需要注意的是要準時繳卡費，如果逾期繳費或甚至未繳帳單，對於信用評分影響十分嚴重。如果卡債金額已經高到無法負擔，也最好拿出誠意向銀行交涉，積極處理債務整合才是負責任的用卡人。

常見Q&A